Кредиты, выдаваемые банками, делятся на целевые и нецелевые.

Кредит является целевым, если выдается на строго определенные цели. То есть при оформлении такого кредита вы как заемщик обязаны не только выплатить кредит и проценты, но и использовать деньги по назначению.

Самый яркий пример — ипотека. Договор ипотечного кредитования заключается между клиентом и коммерческим банком с целью получения заемных средств на приобретение жилья. Клиент не вправе использовать деньги для других целей.

Еще один пример целевого кредита — автокредит, который заемщик обязан истратить именно на приобретение автомобиля, а не на ремонт квартиры или покупку новой стиральной машины.

Целевой кредит удобен прежде всего банку, поскольку выдается на приобретение имущества, которое, как правило, может служить залоговым обеспечением. То есть банк имеет надежные гарантии возврата кредитных средств независимо от финансовых возможностей заемщика. Кроме того, это имущество (квартира или автомобиль) страхуется за счет заемщика.

Конечно, проценты по целевому кредиту существенно ниже, чем по обычному потребительскому кредиту.

Например, по продукту «Автокредит» от Сбербанка России ставка в рублях составляет от 15,5 до 17,0%, а по продукту «Потребительский кредит без обеспечения» ставка вырастает до 16,9 - 23,9%.

Однако в то же время заемщику придется оплатить, например, услуги оценщика (при приобретении готового жилья), а также страховку объекта недвижимости и КАСКО для авто на весь срок действия договора (причем приготовьтесь к тому, что страховщика вам укажет банк).

Подробнее о кредитных продуктах Тинькофф Банка можно узнать на сайте https://tinkoffblog.ru/

Залоговый и беззалоговый кредит

Потребительский нецелевой кредит — это кредит, который можно потратить на что угодно. Однако и среди них есть залоговые кредиты и беззалоговые.

Нецелевой залоговый кредит выдается на любые цели под залог имеющегося имущества (как правило, недвижимости). Например:

• кредит под залог имеющейся недвижимости на любые цели от «Промсвязьбанка»;
• нецелевой ипотечный кредит от «ВТБ 24», который можно использовать на любые цели, в том числе приобрести недвижимость или земельный участок, оплатить учебу или лечение, сделать ремонт или купить новую технику (от 14,45%);
• нецелевой потребительский кредит под залог недвижимости от «Россельхозбанка» (15,5—16,5%).

Процентные ставки по такому кредиту ниже, чем по обычному беззалоговому потребительскому кредиту. Однако далеко не каждый согласен рисковать жильем ради того, чтобы отдохнуть в теплых странах или сделать ремонт — да мало ли на что берутся потребительские кредиты.

Посмотрим на нецелевой беззалоговый кредит, который можно потратить по своему усмотрению, ничего не закладывая.

Это выход, когда деньги нужны на цели, под которые не выдаются целевые кредиты. Нецелевой беззалоговый кредит, как правило, называют «кредитом на неотложные нужды».

Кстати сказать, кредит на неотложные нужды — отличная альтернатива дорогим экспресс-кредитам, которые оформляются не отходя от кассы.

Как правило, такие кредиты выдаются на два-три года, максимум — пять лет. Декларируемые банками космические суммы кредита — не более чем реклама, потому что максимальная сумма кредита будет зависеть исключительно от вашего подтвержденного дохода. А также от наличия или отсутствия поручителей.